Menurut ahli ekonomi, kebutuhan manusia sifatnya tidak terbatas, sedangkan alat pemenuhan kebutuhan manusia jumlahnya terbatas. Kebutuhan manusia sifatnya seperti deret ukur sedangkan alat pemenuhan kebutuhan jumlahnya seperti deret hitung. Kebutuhan manusia yang katanya tidak terbatas tersebut dipicu oleh pertambahan jumlah penduduk yang jumlahnya juga seperti deret ukur dan tidak bisa diprediksi. Di samping itu memang sifat manusia yang tidak pernah puas turut berkontribusi terhadap tidak terbatasnya kebutuhan manusia.

Apakah benar kebutuhan manusia memang unlimited?

Apakah benar kita akan terus mengonsumsi satu jenis produk dalam jangka waktu yang lama dan dalam jumlah yang banyak hanya untuk diri kita sendiri? 

Apakah benar kita akan makan terus menerus tanpa berhenti?

Memang benar, kebutuhan manusia terus meningkat. Mungkin akan lebih tepat bila kita katakan kalau kebutuhan manusia itu akan terus meningkat dan bukannya tidak terbatas. Kebutuhan manusia akan terus bertambah dan beragam, tapi kuantitas atau jumlah kebutuhan yang diinginkan untuk jenis yang sama tentu jumlahnya bukan unlimited. Apakah kita mungkin mengonsumsi bakso terus menerus tanpa jeda? Apa yang kita rasakan ketika setiap hari mengonsumsi nasi goreng? Setiap hari dalam jangka waktu tiga bulan?

Dalam ilmu ekonomi, juga dikenal dengan hukum Gossen yang membahas tentang kepuasan terhadap suatu barang atau jasa yang dikonsumsi. Menurut hukum Gossen tersebut, dikatakan bahwa sifat dari hampir semua manusia adalah tidak pernah puas. Ketika kita mengonsumsi suatu barang terus menerus maka kita akan merasa bosan pada titik tertentu. Seperti pertanyaan di atas misalnya, apa yang terjadi bila setiap hari kita mengonsumsi nasi goreng? Sekalipun nasi goreng rasanya enak dan pada awalnya kita suka, namun bila kita konsumsi setiap hari tentu lama-lama kita akan bosan. Dan hal itu juga berlaku pada produk atau jasa yang lainnya. 

Bagaimana agar kita tidak dilanda kebosanan? Mungkin dengan mengatur apa yang kita konsumsi dan membuat variasi dari yang kita konsumsi. Sebagai akibatnya, bisa saja porsi konsumsi kita sama, namun jenisnyalah yang berbeda.

Lalu, apa hubungan antara pengaturan keuangan pribadi dengan hal-hal yang telah disampaikan sebelumnya?

Dari paparan tersebut kita bisa menyimpulkan bahwa setiap dari kita atau semua orang, memiliki kemampuan untuk mengendalikan arus cashflow. Pada dasarnya keinginan kita terhadap suatu barang atau jasa pasti akan mencapai titik limit. Misalnya, tak selamanya kita akan menyukai benda A. Mungkin saja suatu ketika kita akan merasa bosan dan beralih ke B. Ingat, kebutuhan manusia memang akan terus bertambah dan beragam, namun keinginan kita sendiri terhadap barang yang sama apakah seterusnya tetap? Jawabannya adalah tidak! Itu sebabnya, kita memiliki potensi untuk mengoptimalkan apa yang kita dapatkan agar kita bisa membelanjakannya secara bijak.

Mungkin kita akan bertanya, bagaimana agar penghasilan atau pendapatan yang kita terima bisa cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup yang beragam tersebut? (To be continued)

Foto: perpusnasri

(Tulisan ini bersumber dari buku saya berjudul Cash Flow Management untuk Awam & Pemula yang terbit satu dekade silam).

Sumber: Unsplash

Cash in dan cash out merupakan istilah lain dari pemasukan dan pengeluaran. Dalam kehidupan sehari-hari, kita sudah familiar dengan istilah tersebut. Dalam cashflow management, pemasukan dan pengeluaran adalah unsur terpenting dan memegang posisi teratas. Secara ideal, kita tentu mengharapkan sebuah kondisi di mana pengeluaran lebih kecil daripada penerimaan, sehingga akan tercipta suatu keadaan yang disebut dengan cashflow  positif.

Namun pada kenyataannya, menciptakan kondisi cashflow positif tersebut bukanlah sebuah hal yang mudah, meski sebenarnya bisa dikatakan tidak sulit. Salah satu penyebabnya adalah karena sebagai manusia kita adalah makhluk yang sangat pandai dalam segala hal termasuk dalam membuat alasan atau mencari pembenaran. Benar tidak? Misalnya, saat kita masih berstatus pelajar atau mahasiswa dan ditanya oleh orang tua “Mengapa tidak menabung sebagian uang saku yang diterima?” maka biasanya kita akan menjawab kalau untuk kebutuhan sebagai pelajar dan mahasiswa sehari-hari saja sudah tidak cukup bagaimana mungkin bisa menabung. Mungkin kita juga akan menambahi jawaban kalau kita akan menabung setelah bekerja.

Saat sudah bekerja namun penghasilan juga pas-pasan, pertanyaan yang sama kita terima. Dan saat itu jawaban kita juga mungkin masih sama “Bagaimana mungkin bisa menabung dan menyisakan gaji, lha wong buat kehidupan sehari-hari saja sulit”. Kita pun mencari pekerjaan yang menjanjikan income atau penghasilan yang lebih besar dan alhamdulillah kita mendapatkan apa yang kita inginkan. Kemudian? Lagi-lagi pertanyaan yang sama muncul karena kita mungkin juga melakukan hal yang sama. “Mengapa tetap tak bisa menyisakan penghasilan yang jumlahnya besar tersebut?” dan mungkin kita akan menjawab bahwa seiring dengan bertambahnya usia, kebutuhan kita pun semakin banyak, itu sebabnya kita tetap tak bisa menyisakan penghasilan kita, seberapapun banyaknya kita terima. Dan seterusnya. Tentu saja tak semua dari kita seperti itu karena contoh yang diambil hanyalah contoh yang sebagian besar dari kita banyak melakukannya.

Bila diibaratkan dengan sebuah kran, seperti pada gambar di atas, cash in dan cash out adalah kran air. Bila kran tersebut dibuka lebar, maka seluruh air akan tumpah dan kita akan basah. Namun, bila kran sama sekali tidak kita buka, maka kita akan kering dan kehausan. Yang paling bagus adalah membuka kran di waktu yang tepat serta dalam porsi yang secukupnya, tidak terlalu lebar juga tidak terlalu sempit. Sama halnya dengan penghasilan yang kita dapat, bila tidak kita pergunakan sama sekali maka kita tidak bisa memenuhi kebutuhan hidup. Namun bila kita menggunakannya untuk hal-hal yang tidak bermanfaat, hal itu sama saja dengan kita membuang uang kertas berwarna merah di sepanjang jalan, padahal sebenarnya kita masih membutuhkan uang tersebut.

Nyatanya, tidak mudah mengatur keuangan pribadi. Mungkin banyak di antara kita yang selalu mengeluh tidak cukup, tidak cukup, dan tidak cukup atau merasa kurang, kurang, dan kurang terhadap penghasilan yang sudah kita dapat. Ehm… mari kita renungkan. Benarkah kita memang kekurangan? Apakah kita tidak bisa membeli pulsa? Apakah kita tidak makan? Apakah kita tidak bisa jalan-jalan? Apakah kita tidak memiliki apa-apa? Jawabannya lebih banyak “tidak” daripada “iya”. Ketika sebagian besar dari kita mengeluh penghasilannya kurang kurang dan kurang, nyatanya setiap hari kita makan di restoran mahal. Ketika sebagian besar dari kita mungkin mengeluhkan gaji yang pas-pas-an, nyatanya kita masih bisa ganti HP dengan struktur yang lebih canggih. Dan ketika sebagian besar di antara kita begitu susah menyisihkan penghasilan walau hanya sebesar Rp 100.000,00 saja, nyatanya kita mampu pergi ke spa dengan budget di atas Rp 100.000,00. Jadi?

Alam bawah sadar kita telah mengajarkan tentang pentingnya cashflow management atau pengaturan keuangan pribadi untuk diri kita sendiri. Sedari kecil misalnya, kedua orang tua kita selalu berpesan untuk tidak menghabiskan semua uang saku yang mereka berikan. Di sampul buku tulis, kita juga sering melihat ada tulisan yang berbunyi “hemat pangkal kaya”.

Beranjak remaja, kita mulai mengenal bahwa kebutuhan tak hanya satu macam, melainkan beragam. Kita sudah mengenal kebutuhan untuk memanjakan diri seperti membeli majalah-majalah remaja atau produk-produk perawatan wajah. Saat itu, banyak di antara kita yang masih belum memiliki penghasilan sendiri atau masih meminta orang tua. Lalu, apa yang kita lakukan? Kita mulai mengerti bahwa untuk mendapatkan sesuatu harus mengorbankan sesuatu yang lain. Untuk bisa membeli majalah remaja, kita harus rela tidak jajan selama seminggu karena uang saku yang kita miliki pas-pasan. Begitu juga yang kita lakukan untuk hal-hal lainnya. Untuk mendapatkan A, kita harus mengorbankan B, atau sebaliknya.

Saat dewasa, dunia kita semakin kompleks. Meski begitu, banyak di antara kita yang sudah memiliki penghasilan pribadi. Tak seperti saat remaja yang semuanya masih bergantung pada orang tua, kita sudah bisa mengendalikan dan mengatur diri kita sendiri secara total atau 100%. Tak lagi takut dengan ancaman kedua orang tua yang akan menghentikan subsidi uang saku atau hal semacamnya. Namun, di sinilah godaan itu mulai muncul. Godaan yang sifat dan ukurannya lebih besar daripada saat kita masih remaja dulu. Tak jarang, banyak di antara kita yang tergoda untuk menghabiskan semua uang yang kita miliki. Sehingga, sebesar apa pun gaji atau penghasilan yang kita terima hasilnya tetap sama, yaitu habis dalam waktu sekejap.

Dari penjelasan sebelumnya, kita bisa menyimpulkan bahwa sejak kita masih kecil, dari mana pun asal dan dalam latar keluarga yang seperti apa, kita sudah sangat familiar dengan cashflow management, disadari atau tidak. Sekalipun mungkin dalam kehidupan nyata kita tidak sepenuhnya mempraktikkan bagaimana mengatur keuangan pribadi, namun kita meyakini akan pentingnya pengaturan keuangan pribadi. Cash flow management ibarat rambu-rambu lalu lintas atau penunjuk arah yang memandu jalan kita agar tidak tersesat.

Meski demikian masih banyak di antara kita yang mungkin belum melakukannya dengan alasan sepele seperti tak punya waktu untuk mengurusi hal-hal kecil seperti itu, nanti-nanti saja kalau sudah berkeluarga (bagi yang belum berkeluarga), belum memiliki penghasilan jadi apa yang harus diatur (bagi yang masih belum bekerja), serta alasan lainnya yang serupa. Padahal, melakukan perencanaan keuangan jelas adalah sesuatu yang penting karena pada dasarnya kita sebagai manusia memiliki banyak keinginan yang tak terbatas. Sedangkan alat untuk memenuhi kebutuhan tersebut jumlahnya terbatas. Alat pemenuhan kebutuhan tersebut bisa berupa uang, waktu, dan kesempatan. Ketiga hal tersebut jumlahnya tidak melimpah seperti jumlah kebutuhan kita bukan.

Remaja, dewasa, pria, wanita, ibu rumah tangga, wanita karier, pengusaha, manajer, dokter, akuntan, mahasiswa, arsitek, dan profesi lainnya perlu melakukan pengaturan keuangan pribadi. Orang yang memiliki penghasilan tak terhitung atau bahkan yang memiliki penghasilan pas-pasan, semuanya perlu memiliki perencanaan dan pengendalian terhadap keuangan pribadi. Orang zaman dulu berkata bahwa kaya miskinnya seseorang tidak tergantung pada banyak sedikitnya penghasilan yang ia miliki, melainkan pada pengaturan penghasilan yang ia dapat.

(Tulisan di atas diambil dari buku saya berjudul Cash Flow Management yang terbit belasan tahun silam).